2018年1月至2021年12月，盐田法院共办结464件信用卡纠纷执行案件，包括30件执行保全案件和434件执行实施案件。经分析，该类执行案件呈现出“三低”特点：一是案件实际执结率低。在执行实施类案件中，仅44件案件全部执行完毕，即全部回收债权的案件仅占10%；以终结本次执行方式结案案件（以下简称“终本案件”）377件，即暂无财产可供执行案件占比高达86%，实际执结率远低于盐田法院受理的其他类型执行案件。二是终本案件执行到位率低。终本案件中，以是否有执行到位金额分类，有执行到位金额案件191件，执行到位金额为0的案件186件，无任何可供执行财产案件高达50.7%，执行到位率不到40%。三是执行效率低。盐田法院信用卡纠纷执行案件平均执行天数为139.8天，少数案件因涉及房产拍卖、异地委托查控等程序耗时更长，经过180天仍无法执行完毕，而只能以终本方式结案。

　　造成信用卡纠纷执行案件呈“三低”特点主要有两方面原因：

　　一、银行方面重业务拓展、轻风险管理。一是信息采集存在疏漏。银行在与当事人签订借款合同、发放信用卡时，往往仅留存其身份证上的地址信息，执行过程中难以根据银行提供的地址和联系方式与当事人取得联系，了解其财产情况，且难以准确送达法律文书，绝大多数文书只能以公告方式送达，大大降低执行效率。二是风险防范意识弱。银行对当事人的资格审查、信用卡发放等环节把关不严，未能根据其实际情况对当事人的信用评级、授信额度进行调整，导致当事人透支信用卡数额超出其承受能力。三是财产保全措施运用不充分。近四年，信用卡纠纷执行案件中仅有30件执行保全案件，诉前、诉中保全运用不充分，导致法院查封、冻结、扣押当事人财产不及时，到执行阶段几无可供执行的财产。四是对催收重视不足。在执行过程中，由于个案标的普遍较小，部分银行查找的积极性不高，不提供财产线索，仅为遵守《金融企业呆账核销管理办法》的规定拿到法院的一纸裁定，以完成债权的内部核销程序，维权目的发生异化。

　　二、持卡人缺乏正确消费观和诚信意识。持卡人未能树立正确的信用卡消费观，对自身收入水平和偿债能力认识不充分，导致过度借债。部分当事人缺乏诚信，逃避还款甚至恶意透支、转移财产，导致执行过程中难以查询并控制当事人财产，增加执行难度。

　　为有效防范金融风险，在提高信用卡纠纷执行案件实际执结率的同时，推动信用卡纠纷源头治理，盐田法院提出以下对策建议：

　　一、银行业主管部门强化监督力度。中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会应完善相关规定，引导各商业银行树立社会责任意识，加强风险防控机制建设，强化信用卡产品带动消费、输血经济的社会功能。

　　二、银行完善风控机制。一是银行应加强对员工的业务合规培训，注重强化员工的放贷风险控制意识，向当事人发放信用卡前，严格审查当事人的信用状况，审查其是否存在征信问题，对于不符合条件的当事人不予发放信用卡。二是银行在发卡时应注重完善当事人的信息和送达方式：（一）在合同中明确约定借款人、借款人配偶、保证人、抵押人等相关当事人的有效送达地址，经当事人确认的送达地址应作为银行催收债务及诉讼法律文书的送达地址。应在合同中载明有效送达地址的法律后果及送达地址变更后的通知程序，当事人送达地址发生变更但未及时书面通知银行，按照合同中约定的送达地址送达的文书即视为有效送达。（二）在合同中增加选择电子送达的条款，同时尽到提示说明义务。引导当事人在签订合同时对案件材料及法律文书的电子送达进行约定，同意人民法院可通过电子邮箱、中国审判流程信息公开网、全国统一送达平台、深圳移动微法院等电子方式送达，并明确同意人民法院可以电子送达判决书、裁定书、调解书。法院已通过电子送达方式完成案件材料及法律文书送达的，不再向合同中约定的地址进行纸质文书送达。（三）在合同中增加联系电话、电子邮件、微信号等多种联系方式，确保法院能够及时与被执行人取得联系，提高案件执行效率。三是银行应重视债权的回收，积极寻找财产线索，及时申请财产保全。

　　三、完善社会征信体系，以信用惩戒机制倒逼当事人履行还款义务。全面整合中国人民银行征信记录、纳税信息、工商营业信息、法院失信名单等各类信用信息资源，创建公用信用信息数据库，实现信息及时、定时共享，降低银行风控成本。完善信用惩戒机制，建立联合惩戒平台，进一步提高持卡人失信成本，降低信用卡不良率。

　　四、引导持卡人合法合理用卡。多媒体多渠道加强对信用卡申领、使用等各环节的知识宣传，告知公众应仔细阅读信用卡领用协议文本，知晓信用卡使用者的权利与义务，让社会公众了解信用卡的作用、风险及违约后果，引导树立正确的信用卡消费观念，充分认知个人收入水平和偿债能力，合理控制个人消费，避免过度借债，从源头上降低信用卡违约率。

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